成本意识不可缺　退保还需细思量

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成本意识不可缺　退保还需细思量

　　买了不合适的保险，很多投保人会选择“壮士断臂”，退保了事。但在退保之前，建议投保人应该认真计算一下退保的成本，因为很多时候，退保并非最好的选择。

　　日前，一位读者来信讲述了他的情况。他在1999年购买了国寿重大疾病险98款(利差返还型)，投保了40万元，交费20年，当时的年龄是31岁。但最近他觉得该保险除赔付外生前不能领用，而且支取不灵活。于是希望停止继续缴纳保费，转成这样的保险：可以灵活取用而不损失本金，生前可以领到本金及利息，最好是以年金或其他现金返还型保险，如果没有的话就转成任何可以提前领本金的险种，宗旨是需本金能随时取用。

　　就此，记者咨询了中国人寿保险股份公司的工作人员。在分析了该读者的情况后，专家认为在缴纳了7年的保费后再退保，对于投保人并不合算。

　　首先，该读者购买的国寿98版重疾险没有减额交清条款，也没有“可转换权益”，这就意味着投保人不能在保险合同有效期内，选择转换为保险公司认可的其他类型保险。因此，投保人只能采用退保获得现金价值，然后购买新产品的方法达到他的目的。

　　而这种方式对于客户来讲是最吃亏的方式。因为，该读者从1999年开始缴纳保费，至今的保单年度刚刚7年，退保的现金价值还不足以抵消已缴纳的保费。这样一来，本金的损失是必然的。

　　另外，该投保人今年38岁，相对于投保时年长了7岁。而买保险通常越年轻越划算，核定的保费越低。因此，他买现有的任何保险都要比已买的这款保险更贵。更何况38岁的人买年金险或投资储蓄类保险都需要有大量的资金保证，仅用退保所得换取的现金价值，购买年金险或投资储蓄类保险是不会有太大实际意义的。

　　专家表示，对于一个38岁的人来说，健康险已经是生命中头等重要的保险，如果没有了足够的健康险保障，拥有再多能保本的保险，对于风险的防范也是无济于事的。因为，健康险可以起到四两拨千斤的作用。随着投保人年纪越来越大，罹患重大疾病的可能性也越来越高，目前医疗费用和住院费用少则几万,多则几十万,往往会给个人财务状况带来巨大、甚至灭顶的灾难。而通过购买合适的健康险，就可以有效地化解这样的风险。任何投资储蓄类甚至年金类保险都无法实现这一功能。因此，为了减少退保损失，保障投保人的长期利益，不建议该读者退保去买新险种。

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