理财专家满天飞火眼金睛巧辨别

随着收入水平的提高，存款利率持续走低，理财需求正在显现出爆炸式增长。各金融机构当然不能错过大好的市场机会，纷纷打起理财大旗。基金一直是“专家理财”；银行有了理财中心；券商经纪人、保险代理人成了“理财顾问”；一些民间私募基金也号称“代为理财”。一时间，“理财经理”、“理财顾问”、“理财专家”满天飞，虽然其中有一些真正意义的理财专家，但大部分说来说去其实都是卖产品而已。

“理财专家”的名号下鱼龙混杂，普通消费者难免看得眼花缭乱。更有上过一当的，只要听说“理财专家”这几个字，一概认为是骗子。这一方面说明国内个人理财市场尚处于初级阶段，对于“理财师”执业资格缺乏权威的认证；另一方面，作为消费者也要学会火眼金睛的功夫。

那么，“理财师”所提供的到底应该是什么样的服务？一个称职的“理财专家”应该具有什么样的能力呢？在国外金融机构有多年从业经验的秦风先生，对“理财师”这一行业做出了一些基本描述。通过这些描述，读者能对 “理财师”有个概念性的认识，从而更容易分辨“理财师”和“金融产品销售者”的差别。

理财专家带来什么服务

要提供完整的理财服务，必须包括：

分析：针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析，帮助客户设定理财目标，了解自身或家庭的实际财务状况。

对策：针对前述的财务状况分析，提出理财方案，例如减少存款，增加证券投资，或是增加人寿保险的保障，或建议针对某个理财目标开始做每月5000元的定期定额投资等等。

资产配置：配合前述的分析与理财方案，为客户做资产的分配。例如存款、证券投资、房地产、寿险等在所有资产中该做怎么样的分配，以及每个项目应有什么样的比重。

产品搭配：针对前述的资产分配，搭配适当的理财商品，例如定期存款、债券基金、股票或股票型基金、人寿保险、健康保险、外币存款、房地产等等。

相关服务：例如售前售后的相关咨询、资料提供、疑难解析，售后的报表（以对账单为主）提供，资产组合调整的提醒并协助进行。这些可通过人员及电子系统（包括语音、网站等）搭配提供。

理财师是怎样出炉的

在美国，具备全方位理财规划专业资格的人被称为 “认证理财规划师”（ＣｅｒｔｉｆｉｅｄＦｉｎａｎｃｉａｌＰｌａｎｎｅｒ，简称CFＰ），ＣＦＰ资格的认定和执照的发放相当严谨。美国的ＣＦＰ执照是由ＣＦＰ标准局颁发，理财服务专业人士必须通过四个Ｅ，才能拿到ＣＦＰ的执照。ＣＦＰ近年已成为国际认可的专业人员。

第一个Ｅ是教育（ｅｄｕｃａｔｉｏｎ），参加认证考试之前必须先修五门课，每门课均修习期满并考试及格。这五门课是保险与理财规划、所得税、退休需求规划、投资学、基本财产规划（主要是遗产规划）等。这五门课涵盖了ＣＦＰ应照顾到的六个理财领域，即理财规划过程、保险规划、投资规划、所得税规划、退休规划及职工福利、财产规划。

第二个Ｅ是经验（ｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｓ），必须有三年以上的理财相关行业工作经历，也就是在上述六个领域的相关行业中全职工作至少三年。

第三个Ｅ是通过ＣＦＰ资格考试（ｅｘａｍｉｎａｔｉｏｎ），考试计分三节，共10小时，分两天举行。

第四个Ｅ是遵守行业规范（ｅｔｈｉｃｓ），并通过背景调查。

所以获取ＣＦＰ执照除了专业知识，还要有经验和

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