商人夫妇步入中年如何养儿购地

一、生意不稳定

小冉，33岁，与丈夫一起做服装批发生意已经2年。第一年盈利150万元，但生意状况并不稳定。

夫妇俩都购买了商业保险，丈夫买的是友邦意外和医疗保险，每年缴费1万元左右，小冉购买了住院和大病保险，每年缴费5000元左右。两人均无单位，无养老、失业保险。现有资金180万元和上海郊区住房1套30万元，房款已经全部还清。

双方的父母都有退休金，暂不需要小冉夫妇的资助，但小冉的父母与小冉夫妇同住。在现有资金当中，25万元购买了泰信人寿收益货币市场基金，10万元购买了易方达货币市场基金，26万元购买了南方现金增利基金，10万元人民币及1万美元购买了浦发银行的双币理财产品。由于生意的周转资金并不需要很多，其余的钱都存于银行7天提前通知存款。

理财需求近期消费近期打算一次性付款买车代步，还准备在市区再投资1套商品房，或自住或出租。

中期消费2006年准备生孩子。

远期消费想在澳洲购置房产，但鉴于不够了解，不知道风险收益如何，是否适合自己的家庭。

二、理财组合建议

（1）家庭日常支出年安排6万元。占家庭总收入的4%；占家庭流动资产的3.3%。

（2）健美消费年安排2万元。占家庭总收入的1.3%；占家庭流动资产的1.1%。

（3）服装批发生意周转金继续持有20万元左右的货币市场基金，并保持常数。占家庭总收入的13.3%；占家庭流动资产的11.1%。

（4）保险投资继续维持夫妇俩现有保单，年交费1.5万元。占家庭总收入的1%；占家庭流动资产的0.8%。

（5）意外保障小冉每年花560元，购买国寿人身意外伤害综合保险。占家庭总收入的0.04%；占家庭流动资产的0.03%。

（6）理财产品投资继续持有10万元人民币和1万美元理财产品。在现有资金中分流50万元进行投资追加。历年收入中节余的部分，也追加于此。占家庭总收入的33%；占家庭流动资产的10.6%。

（7）外汇与黄金投资在现有资金中分流100万元，按照1：1的比例分别投资于美元与黄金。外汇占家庭流动资产的27.8%；黄金占流动资产的27.8%。

三、构建好三个体系